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CFPB lanza amplia revisión de tarifas de banca de consumo

enero 26, 2022


Rohit Chopra, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, lanzó una amplia revisión de las tarifas que cobran los bancos, cooperativas de crédito, prestamistas hipotecarios y fintechs como parte de un esfuerzo por estimular una mayor competencia por los servicios financieros.

Chopra dijo el miércoles que, en muchos casos, las tarifas totales excedieron el costo de las instituciones financieras de brindar el servicio subyacente, una indicación de que las empresas no solo están transfiriendo los costos a los consumidores, sino que están aprovechando una relación cautiva para aumentar las ganancias.

“Estamos comenzando el proceso de romper la dependencia de los bancos en estos flujos de ingresos explotadores y aclarando los precios y las características por adelantado”, dijo el director de CFPB, Rohit Chopra, al describir su revisión de las llamadas “tarifas basura” cobradas a los consumidores.

Noticias de Bloomberg

Chopra llamó específicamente a los bancos por recaudar miles de millones en ingresos cada año al cobrar las llamadas “tarifas basura” que incluyen multas por pagos atrasados, fondos insuficientes y mantenimiento de cuentas.

“Los grandes bancos obtienen enormes sumas de dinero en comisiones de los clientes minoristas”, dijo Chopra en una llamada con los periodistas. “Cuando los mercados se vuelven dependientes de estas tarifas finales, a las familias les resulta más difícil darse cuenta de los beneficios de la competencia. Hoy, con nuestra solicitud de comentarios públicos sobre las tarifas basura, estamos comenzando el proceso de romper la dependencia de los bancos en estos flujos de ingresos explotadores y aclarar los precios y las características por adelantado”.

El CFPB citó su propia investigación de 2019 que encontró que los principales emisores de tarjetas de crédito cobraron más de $ 14 mil millones en cargos por pagos atrasados, mientras que los ingresos bancarios de sobregiro y las tarifas por fondos insuficientes alcanzaron los $ 15.5 mil millones el mismo año. Chopra también señaló que los costos de cierre y el seguro de título cobrado a los compradores de vivienda están listos para el escrutinio.

“Al comprar una casa, hay una gran cantidad de cargos al momento del cierre donde los prestatarios simplemente se sienten estafados”, dijo a los periodistas.

La Asociación Estadounidense de Banqueros, el Instituto de Política Bancaria, la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito y otros cinco grupos comerciales calificaron la solicitud de la CFPB como “un esfuerzo equivocado que pinta una imagen distorsionada y engañosa” del mercado.

Los grupos citaron múltiples leyes federales y las propias reglas de la CFPB que “ya requieren que los bancos, cooperativas de crédito y otros proveedores de servicios financieros para el consumidor divulguen los términos y tarifas de manera clara y visible”.

Richard Hunt, presidente y director ejecutivo de Consumer Bankers Association, llamó a la CFPB iniciativa “matemáticas borrosas en el mejor de los casos y teatro político en el peor”.

“La oficina tiene la responsabilidad de comunicarse con claridad y precisión, no con una retórica exagerada para atacar una industria”, dijo Hunt en un comunicado de prensa.

También rechazó las acusaciones de Chopra de que los bancos dependen en gran medida de las tarifas para aumentar sus ingresos, y respondió que las tarifas por sobregiro representaron menos del 2% de los ingresos totales de los bancos en 2019.

Los bancos y los emisores de tarjetas de crédito deben cumplir con la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito, una ley de 2009 que pone límites a los cargos por pagos atrasados ​​y otros cargos. Sin embargo, las fintech no están sujetas a los mismos estándares que los bancos, dijo Hunt.

La CFPB tiene amplia autoridad en virtud de la Ley Dodd-Frank para emprender acciones de cumplimiento contra las empresas financieras que participan en actos y prácticas desleales, engañosas y abusivas, conocidas como violaciones de UDAAP. La oficina también tiene amplia autoridad bajo sus estatutos habilitadores para garantizar que los mercados sean “justos, transparentes y competitivos”, según la ley.

Chopra dijo que el CFPB planea usar la información que recopila del público en su trabajo normal de supervisión y cumplimiento para identificar instituciones financieras que puedan estar involucradas en prácticas ilegales. La información también se utilizará para emitir reglas y orientación.

La oficina planea revisar los 19 estatutos que heredó al inicio de la Junta de la Reserva Federal para determinar si es necesario realizar algún cambio, dijo Chopra. La oficina también coordinará sus esfuerzos con otros reguladores, dijo a los periodistas un alto funcionario de la CFPB.

Además, el CFPB espera saber qué tarifas cobran los nuevos participantes en el mercado que ayudarán a informar a un próxima reglamentación sobre el derecho de los consumidores a controlar sus propios datos financieros.

Jenny Lee, socia de Arent Fox y exabogada de cumplimiento de CFPB, dijo que la oficina podría presentar una acción de cumplimiento basada en el monto de una tarifa, cómo se comunica o cobra.

“Esto cubriría a los bancos y no bancos, incluidos los productos de compra ahora/pago posterior y nuevas formas de crédito de fintechs”, dijo Lee. “Esto es muy amplio y cubre cualquier tipo de producto de financiación al consumo, incluidos los préstamos para estudiantes, las aplicaciones móviles, los bancos hipotecarios y los corredores”.

Ella dijo que el CFPB también tiene autoridad a nivel federal para tomar medidas bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos, la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos y la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.

“Hay múltiples resultados que pueden surgir de este esfuerzo, incluida la elaboración de normas, el cumplimiento, la orientación pública, los boletines y más investigaciones de mercado”, dijo Lee.

Lucy Morris, socia y presidenta de investigaciones gubernamentales y cumplimiento en el bufete de abogados Hudson Cook, dijo que muchos de los cargos a los que Chopra se refirió como “tarifas basura” en realidad son tarifas contractuales que un consumidor acepta cuando se suscribe a un producto financiero. o servicio.

“Chopra realmente se está enfocando en el problema de la competencia y está usando el púlpito del matón para estimular la competencia”, dijo Morris. . Está tratando de lograr que el mercado haga que los precios sean más transparentes y claros para que los consumidores puedan comprar y comparar”.

Hunt, de la CBA, discrepó con la opinión de Chopra de que los bancos no son competitivos, dado que hay casi 5.000 bancos en EE. UU. Sugirió que la CFPB se asocie con los bancos en lugar de atacarlos.

“La oficina debe centrarse en buscar comentarios y trabajar en conjunto con los bancos, las mismas personas en primera línea que interactúan con los clientes todos los días, para reconocer el valor que estos productos y servicios tienen en las vidas de las personas a las que todos estamos trabajando para servir. ”, dijo Hunt.

Además de los cargos por pago atrasado, sobregiro y cargos por fondos insuficientes, la solicitud de información de la CFPB enumeró una variedad de otros cargos, incluidos cajero automático, transferencia ACH, consulta de saldo, cancelación de tarjeta, recarga de efectivo, imagen de cheque y cargos por inactividad.

Los comentarios públicos sobre la solicitud de información están abiertos hasta el 31 de marzo.





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