Skip to content

CFPB se preocupa por limitar los cargos por pagos atrasados ​​​​de tarjetas de crédito

agosto 5, 2022


Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito están presionando con fuerza contra un esfuerzo de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para detener un aumento de aproximadamente el 9% el próximo año en los cargos por pagos atrasados ​​de tarjetas de crédito vinculados a la inflación.

El tema ha sido discutible durante años porque la inflación ha sido muy baja. Pero con el Índice de Precios al Consumidor subiendo un 9% el año pasado, el CFPB cuestiona si los recargos por pagos atrasados ​​de las tarjetas de crédito deberían estar vinculados a la inflación, una disposición establecida por la Reserva Federal en 2010.

Según la disposición de “puerto seguro”, las instituciones pueden aumentar los cargos por mora debido a la inflación sin ningún análisis de costo-beneficio, siempre que los cargos que se cobren sean “razonables y proporcionales”. Para recibir el puerto seguro, los emisores de tarjetas de crédito pueden cobrar $30 por el primer pago atrasado y $41 por los siguientes pagos atrasados ​​dentro de los seis ciclos de facturación.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor está recibiendo críticas de los bancos y las cooperativas de crédito por su propuesta de limitar los aumentos en los cargos por pagos atrasados ​​de las tarjetas de crédito que, de lo contrario, aumentarían debido a la inflación creciente.

adobestock

Debajo de fórmula complicadase espera que los cargos por pagos atrasados ​​de tarjetas de crédito aumenten el próximo año a un estimado de $33 por el primer pago atrasado y $45 por pagos atrasados ​​subsiguientes.

Los defensores de los consumidores y los críticos del puerto seguro de la Fed sugieren que el CFPB intervenga y detenga los ajustes por inflación. El director de CFPB, Rohit Chopra, quiere reducir los recargos por pagos atrasados ​​de las tarjetas de crédito en general y ya lo ha hecho. gritó instituciones financieras por cobrar a los consumidores aproximadamente $12 mil millones al año en cargos por pagos atrasados.

El CFPB recibió 42 comentarios a una preaviso de la reglamentación propuesta en junio que busca determinar cómo los emisores de tarjetas de crédito fijan los recargos por pagos atrasados. Una parte central de la revisión de la CFPB consiste en determinar si los recargos por pagos atrasados ​​están generando más ingresos de los necesarios para cubrir su costo, un requisito establecido por la Reserva Federal.

Pero Chopra también ha expresado su preocupación sobre si la Fed inicialmente fijó los cargos por pagos atrasados ​​demasiado altos hace más de una década y si otorgarles a las empresas financieras un puerto seguro, con inmunidad frente a las acciones de aplicación para establecer cargos al nivel del puerto seguro, da a los emisores un incentivo para subir recargos por pagos atrasados ​​cada año.

David Silberman, ex subdirector interino de CFPB que ahora es profesor en la Facultad de Derecho de Harvard, dijo que la oficina debería emitir una regla final provisional para evitar que aumenten los cargos por mora en 2023. Silberman, quien también es profesor adjunto en la Escuela McCourt de la Universidad de Georgetown. de Políticas Públicas, dijo que los aumentos vinculados a la inflación no cumplen con los estándares de la Fed.

“Hay amplias razones para dudar si un puerto seguro que aumenta con los aumentos actuales del costo de vida cumple con el requisito razonable y proporcional”, escribió Silberman en una carta de comentarios. “Incluso si los niveles de puerto seguro se establecieron correctamente en 2010 para cubrir los costos y disuadir las infracciones, no hay base para suponer que los niveles actuales son razonables y proporcionales a las infracciones (es decir, el pago atrasado o no realizado) que genera la tarifa”.

Los banqueros, los grupos comerciales y otros tomaron el rumbo opuesto, presentando una letanía de defensas para evitar que la CFPB hiciera cambios en los cargos por pagos atrasados.

“Estos recargos por mora se calculan como un juicio comercial para establecer un efecto disuasorio para mitigar el riesgo de otorgar crédito”, dijo Ann Petros, vicepresidenta de asuntos regulatorios de la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito con Seguro Federal, o NAFCU. La Oficina no debe cuestionar este juicio comercial o limitar aún más las tarifas en todos los ámbitos al reducir los montos de las tarifas de puerto seguro”.

De los 20 emisores de tarjetas más grandes, 18 cobran cargos por mora en o cerca del máximo permitido. Muchos bancos pequeños y cooperativas de crédito cobran cargos por pagos atrasados ​​de $25 o menos, aunque Petros dijo que los procesadores de pago con tarjeta de crédito establecen la mayoría de los límites de tarifas y luego transfieren sus costos a las cooperativas de crédito.

Los banqueros consideran que los recargos por pagos atrasados ​​son un impedimento para que los consumidores acumulen deudas. (Se cobran cargos por mora e intereses a los titulares de tarjetas que no realizan el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito).

“Este es un ejemplo de una regulación que funciona según lo previsto”, dijo Mickey Marshall, director de asuntos legales regulatorios de Independent Community Bankers of America. “La oferta de dólares estadounidenses se ha disparado dramáticamente, los saldos de las cuentas de depósito de los clientes siguen siendo altos y el poder adquisitivo del dólar ha disminuido. Si no se permite que los cargos por pagos atrasados ​​aumenten junto con la inflación, el costo real de los cargos por pagos atrasados ​​disminuirá, causando para que pierdan su necesario efecto disuasorio”.

Algunos comentaristas dijeron que el CFPB debería buscar en otra parte a los culpables que cobran tarifas excesivas, como las fintechs y las compañías Buy Now pay Later.

Otros dijeron que reducir los cargos por pagos atrasados ​​o eliminar el puerto seguro causaría cierto nivel de estragos en la industria, lo que obligaría a las instituciones financieras a aumentar los cargos en otros lugares o aumentar el costo del crédito en general, lo que afectaría a los bancos pequeños y las cooperativas de crédito.

“Cualquier reducción en el monto del puerto seguro o la eliminación del puerto seguro tendría un impacto en los miles de emisores de tarjetas de crédito que operan en este mercado, incluidos los pequeños emisores”, escribió Paige Pidano Paridon, vicepresidenta sénior y asesora general asociada sénior de The Instituto de Política Bancaria.

La CFPB tiene la autoridad para regular los cargos por pagos atrasados ​​bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Regulación Z, la regulación de implementación de la Ley de Tarjetas.

Chi Chi Wu, abogado del personal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, dijo que los cargos por mora en las tarjetas de crédito deberían ser proporcionales a la deuda adeudada. Ella sugirió que el CFPB cree una escala móvil bajo el puerto seguro para que los cargos por pagos atrasados ​​sean proporcionales al saldo de la cuenta.

“Un recargo por pago atrasado no debe ser superior al 1% del saldo ni superior al 25% del pago atrasado”, escribió Wu en una carta de comentarios. “Una tarjeta recolectora de tarifas con un límite de crédito máximo de $300 no podría cobrar más de $3, y una tarjeta subprime con un saldo de $1,000 no podría cobrar más de $10”.

La tecnología también ha reducido el costo de los cobros, lo que facilita y abarata el uso de métodos automatizados para los emisores de tarjetas de crédito para cobrar los pagos atrasados ​​y las deudas morosas, dijo Wu.

Otra arruga implica pagos mínimos con tarjeta de crédito. Actualmente, un cargo por mora no puede exceder la cantidad mínima requerida. Pero si aumentan los recargos por pagos atrasados, los emisores también tendrán que aumentar el piso de pago mínimo, dijo Silberman.

Algunos comentaristas dijeron que el CFPB necesita dedicar más tiempo a estudiar el tema. Otros sugirieron que las comunidades vulnerables serían las más afectadas si los recargos por pagos atrasados ​​no aumentaran con la inflación.

“Cualquier esfuerzo por reducir los montos de las tarifas permitidas daría como resultado un crédito más estricto, con criterios crediticios más estrictos que dificultan que los consumidores con puntajes crediticios más bajos obtengan acceso al crédito”, dijo Petros.



Source link