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Cómo una cooperativa de crédito se está adaptando al cambio en CFPB

noviembre 22, 2021


Para ayudar a navegar las incertidumbres que rodean el cumplimiento de prácticas o actos injustos, engañosos o abusivos, Alliant Credit Union busca respuestas en el pasado.

los $ 14.7 mil millones de activos La cooperativa de ahorro y crédito con sede en Chicago está explorando la biblioteca de órdenes de consentimiento de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para comprender mejor qué acciones se consideran una violación de las pautas de UDAAP. A medida que cambió el liderazgo de la CFPB, también cambió su postura sobre lo que constituye una violación de la política. Por lo tanto, la cooperativa de ahorro y crédito ha determinado que es mejor observar las acciones de la agencia en lugar de sus palabras.

“Debido a que la CFPB ha optado por regular mediante la aplicación de la UDAAP, en Alliant hemos vuelto y hemos catalogado cada una de las órdenes de consentimiento (desde la primera en la que trabajé), las revisamos para detectar cualquier tipo de llamada de UDAAP y luego la archivamos. como una declaración de riesgo para usar en el futuro ”, dijo Todd Anderson, director de cumplimiento de Alliant.

Anderson explicó que después de revisar y catalogar las órdenes de consentimiento en una hoja de cálculo Excel constantemente actualizada, las “lecciones aprendidas” se integran en el sistema de gobierno, riesgo y cumplimiento de Alliant para garantizar que se adhiera a los estándares CFPB.

“En primer lugar, debe definir cuál es su programa UDAAP en su institución y delinear qué elementos específicos está buscando incluir … pero es igualmente importante integrar el pensamiento UDAAP en todo su programa de cumplimiento para garantizar que los nuevos servicios sean enmarcado correctamente desde el principio ”, dijo Anderson.

La aplicación de UDAAP por parte del regulador puede resultar una carga costosa para las cooperativas de ahorro y crédito de todos los tamaños. Si bien las instituciones más grandes tienen más recursos para dedicar a las pautas de UDAAP, las organizaciones pequeñas deben seguir el mismo marco utilizando una fracción de los recursos.

El mes pasado, la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito con Seguro Federal envió una carta al Comité Bancario del Senado antes de su revisión semestral del CFPB para resaltar los desafíos que enfrentan las instituciones más pequeñas. En la carta, la NAFCU enfatizó la carga que recae sobre las cooperativas de ahorro y crédito para cumplir con UDAAP y pidió más claridad.

“Las cooperativas de ahorro y crédito gastan muchos recursos en personal de cumplimiento y sistemas de quejas para monitorear los problemas y asegurarse de que están siguiendo todas las leyes de protección al consumidor al pie de la letra … pero la oficina debe aclarar proactivamente su autoridad y expectativas UDAAP en lugar de esperando detectar el mal comportamiento de alguien a través de una acción de cumplimiento, y solo entonces aclarar los actos y prácticas que consideran injustos, engañosos o abusivos ”, dijo Ann Kossachev, vicepresidenta de asuntos regulatorios de NAFCU.

Kossachev enfatizó que las cooperativas de ahorro y crédito que buscan explorar nuevas ofertas para sus miembros podrían violar sin saberlo las pautas de UDAAP.

“No creo que ninguna institución financiera intente intencional o intencionalmente violar las leyes de protección al consumidor y dañar activamente a los consumidores … pero las reglas de tránsito poco claras pueden hacer que las violaciones sean más probables”, dijo Kossachev.

Al abrir una investigación de una institución, el director de ejecución de la CFPB o un adjunto revisará las quejas de los consumidores, los exámenes de supervisión y las referencias de otras agencias para determinar si se justifica una respuesta. Para las cooperativas de ahorro y crédito con $ 10 mil millones de activos o menos, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito intervendrá para supervisar la aplicación.

Antes de que se presente una demanda formal contra la institución infractora, el proceso de Notificación y oportunidad de responder y asesorar de la CFPB brinda a la cooperativa de ahorro y crédito la oportunidad de presentar una refutación. Sin embargo, la decisión de utilizar el proceso NORA queda a discreción de la agencia y no siempre es una garantía.

En enero de 2020, la entonces directora del CFPB Kathy Kraninger resumido el componente “abusivo” de las medidas UDAAP de la agencia y definió qué acciones se consideran una violación.

Más tarde, el director interino Dave Uejio (quien ocupó el cargo antes del nombramiento del director Rohit Chopra) declaró que la postura original de Kraninger no cumplía adecuadamente con los estándares impuestos por el Congreso y retractado declaración de la agencia.

Para proporcionar ejemplos de prácticas que van en contra de las restricciones de la CFPB, la agencia publica documentos relacionados con casos de acciones de ejecución que se encuentran actualmente en arbitraje o que han sido resueltos para que las instituciones los vean.

Como recursos adicionales para las instituciones que supervisa, el CFPB emite orientación política ocasional a través de boletines, memorandos de agencias conjuntas y otros avisos. Para aquellos con preguntas sin resolver, la agencia tiene una línea de apoyo designada para responder consultas específicas.

A pesar de las medidas de la CFPB para informar mejor al público sobre las prácticas que buscarían dañar a los consumidores a los que tiene la tarea de proteger, las cooperativas de ahorro y crédito como Alliant todavía están presionando por la claridad de UDAAP para evitar mejor las trampas.

“Las instituciones no deberían tener que revisar cientos de documentos para resumir los principios simples de lo que está buscando el CFPB … eso, para mí, es algo que debería estar ahí afuera”, dijo Anderson.





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