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Fintechs tontas, el seguro federal de depósitos es para los bancos

agosto 5, 2022


Pocas cosas son tan estadounidenses como la tarta de manzana de mamá y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. Si bien la mayoría de los estadounidenses entienden la bondad saludable que surge de una corteza humeante que contiene manzanas horneadas, no se puede decir el mismo nivel de comprensión sobre las protecciones proporcionadas por la FDIC.

En resumen, la FDIC es una de las razones clave por las que la industria bancaria estadounidense es líder mundial en seguridad y solidez. Los depósitos asegurados en instituciones financieras están protegidos si hay problemas financieros en el banco. Ese es el gran diferenciador para los bancos estadounidenses (técnicamente, instituciones de depósito aseguradas): la FDIC protege a los clientes en el improbable caso de que el banco experimente dificultades.

Las empresas Fintech no son tan seguras para los clientes como las instituciones de depósito aseguradas por la FDIC porque la FDIC no protege los depósitos de los clientes si la fintech falla.

Las empresas Fintech comúnmente colocarán fondos de clientes combinados en una sola cuenta bancaria, y ese tipo de cuenta puede conocerse por varios nombres: “transferencia”, “cuentas fiduciarias”, “ómnibus” o cuentas “para beneficio de”. Independientemente del nombre, la empresa fintech es responsable de mantener la información sobre los beneficiarios reales.

Si la fintech falla, o por cualquier motivo, los fondos totales que los clientes deben tener depositados no coinciden con los que la fintech depositó en la cuenta, el seguro de la FDIC no se activa.

Solo en caso de que el banco quiebre, y si el banco y la fintech establecieron la estructura de la cuenta para cumplir con los requisitos del seguro de transferencia, los clientes estarían cubiertos por el seguro de la FDIC.

Dicho de otra manera, los depósitos de los clientes en las fintech generalmente están en riesgo para el desempeño financiero de la fintech. Esto debería ser motivo de preocupación para los clientes y, para su propia protección, los clientes deben evitar las fintech y buscar la seguridad de las instituciones de depósito aseguradas.

La industria de activos digitales fue testigo recientemente del colapso de algunas de las firmas de captación de depósitos no bancarias más grandes de la industria, y a los clientes se les cortó el acceso a sus fondos. Voyager Digital y Celsius Network tenían miles de millones en depósitos de clientes y, en julio de 2022, ambas empresas solicitaron la protección de los procedimientos de quiebra del Capítulo 11. Si los clientes finalmente tendrán acceso a esos fondos y se recuperarán es incierto, en el mejor de los casos.

No existe tal cosa como “demasiado grande para quebrar”, y las grandes inversiones en una empresa de firmas de capital de riesgo bien conocidas no garantizan que la empresa se administre con prudencia. A diferencia de la mayoría de la industria fintech, la transparencia y el buen gobierno son características del sistema bancario estadounidense.

No conozco a muchas personas que digan que les gusta su banco, pero, en general, en los Estados Unidos la gente confía en sus bancos para salvaguardar sus fondos. Según la agencia, nunca, en los casi 90 años de historia de la FDIC, nadie ha perdido ni un solo centavo en un depósito asegurado.

La industria fintech tiene numerosos participantes que desean tomar prestado de esta fuente de credibilidad, y quizás los líderes en ese esfuerzo sean de la industria de las criptomonedas.

Los fundadores y las nuevas empresas con experiencia limitada en servicios financieros buscan reforzar sus escasas credenciales para salvaguardar el dinero de otras personas al promover que los dólares de los clientes se almacenen en instituciones aseguradas por la FDIC.

¿Adivina qué? ¡Por supuesto que lo son! Esa frase no es muy diferente a simplemente declarar que los fondos están almacenados en un banco, pero la referencia a la FDIC puede malinterpretarse, y tal vez ese resultado sea lo que buscaban algunas empresas.

Es muy raro en los EE. UU. encontrar un banco que no esté asegurado por la FDIC y, si existe, no es miembro del Sistema de la Reserva Federal. El banco que no pertenece a la FDIC al que se hace referencia con más frecuencia es el Bank of North Dakota, que cuenta con el respaldo total del estado de Dakota del Norte y es el único banco de servicios generales propiedad del gobierno en el país.

La FDIC trabaja con bancos y, a pesar de ofrecer algunos productos y servicios similares, las fintech no son bancos. Es una infracción grave que una institución sin seguro reclame la cobertura de la FDIC. Hay al menos un prestamista de criptomonedas, casi disfrazado de banco con su combinación de productos, que puede haber jugado rápido y suelto con su reclamo de cobertura. Será interesante ver si la FDIC y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor emprenden acciones de cumplimiento. Limpiar a los malos actores es bueno para la industria y bueno para los consumidores.

La FDIC es una agencia independiente creada por el Congreso y respaldada por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos. Es importante tener en cuenta que la FDIC no recibe financiación pública, sino que se financia con las primas que pagan los bancos y las asociaciones de ahorro para la cobertura del seguro de depósitos.

La FDIC hace más que proporcionar seguro de depósitos. La agencia examina y supervisa las instituciones financieras para la seguridad, solidez y protección del consumidor; hace que las instituciones financieras grandes y complejas sean resolubles; y gestiona las administraciones judiciales.

La agencia es un miembro activo e importante en la red interconectada de reguladores financieros en los EE. UU. que salvaguardan la seguridad y solidez de los bancos. En las raras ocasiones en que una institución asegurada experimente dificultades financieras, es la FDIC la que interviene y administra el proceso de administración judicial. La FDIC protege los depósitos de los clientes y la solidez de toda la industria.

Las fintech pueden tener algunas ventajas en términos de flexibilidad y velocidad de cambio, pero para los consumidores nunca hay igualdad de condiciones. Solo los bancos asegurados tienen las protecciones de seguridad y solidez que vienen con la supervisión de la FDIC y otros reguladores, y uno nunca debería tener que preocuparse por la estabilidad de la institución que retiene su dinero.

Durante años en la televisión estadounidense hubo un comercial en el que un conejo de dibujos animados quería comerse un tazón de cereales para niños, pero le dijeron que no podía, ya que era solo para niños. Cuando se trata del seguro federal de depósitos, muchas fintech necesitan un recordatorio similar: “Fintech tontas, la FDIC es para los bancos”.



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