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Las cooperativas de ahorro y crédito canadienses buscan una ventaja a través de la banca abierta

mayo 20, 2022


Las cooperativas de ahorro y crédito más grandes de Canadá están uniendo fuerzas para prepararse para la implementación de la banca abierta en el país, brindándoles una nueva herramienta competitiva en una nación donde el mercado de la banca minorista está dominado por seis grandes bancos.

El gobierno canadiense planea exigir que las instituciones financieras reguladas por el gobierno federal participen en la banca abierta en los próximos años, lo que permitirá a los consumidores compartir sus datos financieros de forma segura entre instituciones financieras y fintechs. La gran mayoría de las 434 cooperativas de ahorro y crédito y caisses populaires de Canadá (el equivalente en el Canadá francófono) están reguladas a nivel provincial y no están obligadas a participar, pero aún ven la banca abierta como una oportunidad para ganar nuevos miembros.

Al carecer de los recursos tecnológicos y la influencia política de los seis grandes bancos de Canadá, las cooperativas de ahorro y crédito están colaborando a través de asociaciones comerciales y organizaciones de servicios de cooperativas de ahorro y crédito para influir en las regulaciones de banca abierta, desarrollar estándares API y crear sistemas interoperables para intercambiar datos de clientes.

Las regulaciones provinciales actuales normalmente limitan la membresía a los residentes de la provincia de origen de la cooperativa de ahorro y crédito. Esto sofoca la competencia con los grandes bancos y los neobancos, que pueden ofrecer cuentas a nivel nacional. Las cooperativas de ahorro y crédito esperan poder usar la banca abierta para llegar a nuevos miembros en otras provincias sin volverse federales y estar sujetas a las regulaciones federales, dijo Michael Hatch, vicepresidente de relaciones gubernamentales de la Asociación Canadiense de Cooperativas de Ahorro y Crédito. El CCUA representa a 219 uniones de crédito y cajas populares.

Pero este uso de la banca abierta puede requerir que cambien las regulaciones de las cooperativas de ahorro y crédito provinciales.

La CCUA ya ha ayudado a persuadir al gobierno para que permita a las cooperativas de ahorro y crédito la oportunidad de optar por la banca abierta desde el principio, dijo Hatch. La recomendación de la CCUA se incluyó en un boletín de agosto de 2021 informe del gobierno que elaboró ​​una hoja de ruta para implementar la banca abierta.

La Coalición de Grandes Cooperativas de Ahorro y Crédito, que representa a las cooperativas de ahorro y crédito más grandes de Canadá, está presionando para alinear las regulaciones de las cooperativas de ahorro y crédito provinciales con las regulaciones federales.

“Existe la preocupación de que las regulaciones provinciales entren en conflicto con el marco federal de banca abierta, por ejemplo, en la legislación de privacidad y las leyes de protección al consumidor”, dijo Patrick Barr, director de estrategia y programas de LCUC. “Esto retrasaría o complicaría la participación de las cooperativas de ahorro y crédito”.

“Dado que nuestra base de miembros incluye comunidades más pequeñas que las IF más grandes pueden pasar por alto y pymes que normalmente están desatendidas, podemos asegurar asociaciones bancarias abiertas que los grandes bancos no atenderán”, dijo Jay-Ann Gilfoy, presidenta y directora ejecutiva de Meridian Credit Union en toronto

PAUL ORENSTEIN

La colaboración de Fintech con cooperativas de ahorro y crédito es otro ejemplo de dónde es posible que las regulaciones provinciales deban cambiar, dijo Hatch. En algunas provincias, existen límites a la exposición de las cooperativas de ahorro y crédito a las inversiones de terceros.

Las cooperativas de ahorro y crédito canadienses están dispuestas a cooperar entre sí para implementar la tecnología necesaria para mantenerse al día con los desarrollos de los servicios financieros. La banca abierta se introducirá junto con otras dos iniciativas clave: el lanzamiento del Sistema de pago instantáneo Real-Time Rail en 2023 por el operador de infraestructura de pagos Payments Canada, y el lanzamiento del Plataforma de identificación digital Verified.Me por la red de débito canadiense Interac. En octubre de 2021, Interac adquirió los derechos canadienses de Verified.Me de su desarrollador, SecureKey Technologies, con sede en Toronto, Ontario.

Las cooperativas de ahorro y crédito esperan competir con los bancos mediante el uso de la banca abierta para formar asociaciones con fintechs que aumenten la gama de productos que pueden ofrecer.

Meridian Credit Union, con sede en Toronto, está buscando asociaciones para reforzar áreas donde tiene brechas de productos o servicios, dijo el presidente y director ejecutivo Jay-Ann Gilfoy. En preparación, Meridian, la segunda cooperativa de ahorro y crédito más grande de Canadá, está invirtiendo en middleware para permitirle conectarse con socios fintech.

“Dado que nuestra base de miembros incluye comunidades más pequeñas que las IF más grandes pueden pasar por alto y las PYME que normalmente están desatendidas, podemos asegurar asociaciones bancarias abiertas que los grandes bancos no atenderán”, dijo Gilfoy. “Además, ser una cooperativa nos da la ventaja de poder compartir inversiones con otras cooperativas de ahorro y crédito para habilitar la infraestructura necesaria para la banca abierta”.

Equitable Bank, con sede en Toronto, brinda servicios bancarios a cooperativas de ahorro y crédito canadienses a través de su subsidiaria Concentra Bank.

“La banca abierta es una gran oportunidad para las pequeñas IF”, dijo Andrew Moor, presidente y director ejecutivo de Equitable. “Mientras que los grandes bancos pueden ofrecer una amplia gama de productos, las cooperativas de ahorro y crédito tienen ofertas de productos más limitadas. A través de la banca abierta, pueden ofrecer a sus miembros productos de otros proveedores en áreas en las que son débiles, como la gestión patrimonial”.

Central 1 Credit Union, con sede en Vancouver, que brinda servicios a cooperativas de ahorro y crédito en Columbia Británica y Ontario, está invirtiendo en tecnología como middleware, interfaces de programación de aplicaciones, seguridad de datos e identificación digital para garantizar que las plataformas de banca digital que brinda a sus clientes abarquen banca abierta, dijo James Crickmore-Thompson, director de gestión de productos de Central 1.

La LCUC ha estado trabajando con organismos de la industria como Financial Data Exchange, que ha creado un estándar bancario abierto cada vez más popular en América del Norte, para desarrollar estándares técnicos de API, y el Consejo de Identidad y Autenticación Digital de Canadá para permitir el desarrollo de un sistema interoperable. marco de identificación digital para apoyar la banca abierta.

Una parte clave de la preparación para la banca abierta es proporcionar acceso a datos limpios, dijo Jeremy Trask, director digital de Conexus Credit Union, con sede en Regina, Saskatchewan. Conexus ha desarrollado un centro de datos basado en la nube y políticas que cubren la limpieza, el gobierno y la propiedad de los datos.

“Vemos oportunidades para proporcionar a los miembros servicios de agregación de cuentas utilizando datos bancarios abiertos para generar información sobre ellos, lo que genera oportunidades de ventas”, dijo Trask. “Por ejemplo, podríamos ver que no tienen una tarjeta de crédito y podemos ofrecerles nuestra tarjeta de crédito”.

Además de trabajar en iniciativas de ciberseguridad e identificación digital, Servus Credit Union ha estado invirtiendo en plataformas de virtualización de datos para reunir múltiples sistemas de datos internos para la banca abierta, dijo Atul Varde, director de información y pagos de la cooperativa de ahorro y crédito con sede en Edmonton, Alberta. .

“Mejorar nuestra gestión de datos nos brindará ‘una versión de la verdad’ para los datos de los clientes”, dijo.

La cooperativa de ahorro y crédito más grande de Canadá, Vancity, con sede en Vancouver, se está preparando para aprovechar las oportunidades que ofrece la banca abierta, dijo Kirsten Sutton, directora de tecnología e información de Vancity. “Estamos implementando tecnologías para respaldar la banca abierta, incluido el intercambio de datos ricos en tiempo real, la integración flexible a través de las API y la seguridad mejorada”, dijo.

Vancity participa en iniciativas conjuntas de banca abierta de cooperativas de ahorro y crédito y forma parte del grupo de trabajo de banca abierta de CCUA. “También hemos estado en contacto regular de forma independiente con funcionarios federales y provinciales que trabajan en la banca abierta”, dijo Sutton.





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