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Los legisladores reavivan los esfuerzos para promulgar un tope de la tasa de interés nacional

noviembre 22, 2021


Los demócratas del Congreso están impulsando una nueva ronda de legislación destinada a combatir el impacto de los préstamos de alto costo en los consumidores y las pequeñas empresas.

Pero los nuevos proyectos de ley, incluidas las propuestas para instituir un límite nacional de tasa de interés del 36% e imponer nuevos requisitos de divulgación a los prestamistas de pequeñas empresas, enfrentan una escalada difícil, con los republicanos capaces de bloquear cualquier proyecto de ley en el Senado y los legisladores aún ocupados con otras prioridades legislativas. .

Los proyectos de ley incluyen una propuesta para imponer un límite de tasa a todos los préstamos al consumo que es similar al límite de usura federal para los miembros del servicio militar establecido en 2006. Un esfuerzo similar fracasó en 2020 cuando un proyecto de ley de límite de tasa dividió a los demócratas en el Comité de Servicios Financieros de la Cámara. .

Pero los partidarios esperan más impulso esta vez después de que las legislaturas estatales aprobaron medidas de tope de tasas en una medida bipartidista, y el Congreso ha mostrado recientemente un interés en la protección del consumidor en varios proyectos de ley de COVID-19. Tanto la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus como la Ley del Plan de Rescate Estadounidense tuvieron apoyo bipartidista.

El representante Glenn Grothman, republicano por Wisconsin, a la izquierda, reintrodujo la Ley de Crédito Justo para Veteranos y Consumidores junto con el representante Jesús “Chuy” García, demócrata por Illinois, y 14 copatrocinadores. Mientras tanto, la representante Nydia M. Velázquez, DN.Y., derecha, ha patrocinado la Ley de Divulgación de Préstamos para Pequeñas Empresas.

Noticias de Bloomberg

“Este tipo de legislación que tiene como objetivo brindar salvaguardas y alivio a las personas que realmente tienen dificultades financieras se siente en línea con algunas de las cosas que el Congreso ha hecho recientemente”, dijo Rebecca Borne, asesora de políticas senior en el Center for Responsible Lending, un grupo de defensa del consumidor.

Los grupos de consumidores, de derechos civiles y religiosos han estado presionando durante años para que se establezca un límite federal de usura para controlar los préstamos de alto costo.

El lunes, el representante Glenn Grothman, republicano por Wisconsin, reintrodujo la Ley de Crédito Justo para Veteranos y Consumidores con el representante Jesús “Chuy” García, demócrata por Illinois, y 14 copatrocinadores. El proyecto de ley ampliaría el límite de tasa de porcentaje anual del 36% de la Ley de Préstamos Militares sobre el día de pago, las cuotas de alto costo, los préstamos sobre el título del automóvil y las tarjetas de crédito a todos los consumidores. El límite de tarifas de la MLA actualmente se aplica solo a los miembros del servicio y sus familias, pero no a los veteranos ni a los cónyuges sobrevivientes.

El Comité Bancario del Senado celebró una audiencia en julio en un proyecto de ley complementario copatrocinado por el presidente Sherrod Brown, demócrata por Ohio, y los senadores Jack Reed, DR.I., Jeff Merkley, demócrata por Oregón, Chris Van Hollen, demócrata por Maryland. Ambos proyectos de ley se presentaron por primera vez a fines de 2019.

Mientras tanto, el jueves, la representante Nydia M. Velázquez, DN.Y., presidenta del Comité de Pequeñas Empresas de la Cámara de Representantes, y el senador Robert Menendez, DN.J., presentaron la Ley de Divulgación de Préstamos para Pequeñas Empresas. Junto con un proyecto de ley complementario del Senado, sometería a los prestamistas de pequeñas empresas a la Ley de Veracidad en los Préstamos, que requiere la divulgación de los términos clave de los préstamos, como la tasa de porcentaje anual de un préstamo. También le daría autoridad a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para vigilar a los prestamistas de pequeñas empresas.

Sin embargo, si bien la aprobación de cualquiera de las propuestas en la Cámara es una posibilidad, los analistas dudan que puedan obtener los 10 votos republicanos necesarios en el Senado, incluso si reciben el apoyo total de los demócratas. Mientras tanto, el Congreso todavía está preocupado por tratar de aprobar el paquete de gasto social Build Back Better del presidente Biden.

Pero la campaña legislativa para establecer un límite de tasas y las divulgaciones de préstamos para pequeñas empresas aún podrían poner el foco en ciertas prácticas crediticias predatorias.

“Aunque creo que estos proyectos de ley no se van a promulgar, deberíamos esperar que haya una cantidad considerable de presión sobre los prestamistas de alto costo”, dijo Isaac Boltansky, director gerente y director de investigación de políticas de BTIG, una empresa de comercio institucional. y firma de investigación. “Creo que estos proyectos de ley deben verse principalmente como documentos de mensajería que proporcionarán cierto grado de cobertura política para las acciones a nivel estatal y las acciones regulatorias, lo que será un obstáculo para los prestamistas de alto costo”.

La legislación sobre el tope de tasas se produce más de un año después de que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor bajo la administración de Trump destruyera un regla de préstamos de día de pago eso habría impuesto límites a los prestamistas pequeños.

En 2015, el Congreso amplió la Ley de Préstamos Militares para incluir tarjetas de crédito, préstamos a plazos y líneas de crédito para sobregiros en el límite de la tasa del 36% para los miembros del servicio. Cuando se promulgó por primera vez en 2006, la MLA se aplicó inicialmente a un rango limitado de préstamos de anticipo de reembolso de impuestos, título de automóvil y día de pago.

Los expertos dicen que los prestamistas han podido cumplir con los cambios de MLA. Algunos prestamistas tienen voluntariamente limitó la tasa de porcentaje anual máxima que se cobra a los préstamos personales a no más del 36%, incluidos los costos y las tarifas.

“Debido a que la Ley de Préstamos Militares había funcionado tan bien y porque la implementación fue tan fácil, sin quejas de la industria y las protecciones eran tan fuertes, dijimos por qué no podemos extender esto a todos”, dijo Paul E. Kantwill, fundador director ejecutivo del Instituto de Estado de Derecho de la Facultad de Derecho de Chicago de la Universidad Loyola.

Kantwill, un ex director asistente de CFPB de la Oficina de Asuntos de Miembros del Servicio, ayudó a redactar la legislación sobre el tope de tarifas con Christopher Peterson, profesor de derecho en la Facultad de Derecho SJ Quinney de la Universidad de Utah y ex asesor especial de CFPB.

Los grupos de consumidores afirman que la imposición de un tope de tasa federal tiene un amplio apoyo público a nivel estatal y de algunos grupos empresariales, incluido el American Fintech Council.

En Nebraska el año pasado, el 83% de los votantes aprobaron una iniciativa de votación que limita las tasas anuales de los préstamos de día de pago al 36%. Gobernador de Illinois JB Pritzker firmado un proyecto de ley en marzo que limita las tasas al 36%.

Hasta ahora, 18 estados y el Distrito de Columbia han impuesto restricciones a los préstamos de día de pago, según US PIRG, la federación de Grupos de Investigación de Interés Público estatales. Y 45 estados han establecido límites de tarifas en algunos tipos de préstamos a plazos, según el Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

Pero los republicanos y los representantes de la industria han argumentado durante mucho tiempo que la imposición de amplias restricciones a los precios de los préstamos perjudicaría a los consumidores al restringir el acceso al crédito.

Algunos también argumentan que las altas tasas de interés no se traducen necesariamente en altos costos. Por ejemplo, un préstamo de día de pago de $ 200 que debe pagarse en dos semanas tiene una tasa anualizada del 520%, pero el consumidor puede estar dispuesto a pagar $ 40 por el efectivo rápido.

“Los estadounidenses deberían poder tomar sus propias decisiones sobre asuntos crediticios”, dijo Tom Miller, profesor de finanzas en la Universidad Estatal de Mississippi e investigador principal en Consumers ‘Research, un grupo independiente sin fines de lucro. “Si todavía hay demanda de préstamos para cubrir algunos gastos básicos de vida, pero no hay préstamos disponibles, ¿qué harán los consumidores de bajos ingresos?”

Los partidarios de la legislación que requeriría la divulgación de precios en los préstamos para pequeñas empresas también reclaman el apoyo bipartidista a nivel estatal, y señalan que los legisladores republicanos están ansiosos por promover mercados justos y competitivos.

“El propósito de este proyecto de ley es capacitar a las pequeñas empresas para comparar precios”, dijo Louis Caditz-Peck, director de políticas públicas de LendingClub, un prestamista en línea de San Francisco. “También creará incentivos de mercado para reducir el costo del crédito porque los prestamistas tendrán que competir en precio”.

California aprobó una legislación en 2018 que imponía requisitos de divulgación, similares a los de la Ley de Veracidad en los Préstamos, sobre préstamos con fines comerciales de $ 500,000 o menos. Las divulgaciones generalmente incluyen el costo total del financiamiento expresado tanto como monto en dólares como tasa anualizada. Nueva York aprobó una legislación similar el año pasado y hay proyectos de ley similares pendientes en Connecticut, Maryland, Nueva Jersey y Carolina del Norte.

La investigación de la Reserva Federal ha encontrado que las pequeñas empresas no reciben la información que necesitan para comparar los precios de los préstamos y que algunas métricas de precios de uso común son engañosas.

Sin embargo, es posible que los republicanos no estén dispuestos a otorgar a la CFPB autoridad adicional para vigilar a los prestamistas de pequeñas empresas debido a su antipatía general hacia la agencia, dijeron algunos.

Pero los legisladores pueden estar dispuestos a someter los préstamos para pequeñas empresas a un mayor escrutinio principalmente porque muchos préstamos están garantizados por bienes inmuebles, como una casa, que ponen a los propietarios de empresas en riesgo financiero.

Un grupo que apoya la legislación, la Responsible Business Lending Coalition, que incluye fintechs y grupos comunitarios, estima que la legislación ahorrará a casi un millón de propietarios de pequeñas empresas aproximadamente $ 4.700 millones al año.

Boltansky dijo que ambas propuestas tienen como objetivo generar titulares para mostrar que los demócratas están tratando de ayudar a los consumidores y las pequeñas empresas e influir en las acciones a nivel estatal. También espera más presión de los reguladores sobre los bancos que se asocian con prestamistas no bancarios.

“Deberíamos esperar más audiencias y más prensa y más declaraciones públicas porque estos son temas que preocupan a los demócratas”, dijo Boltansky.





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